Räkna på belåningsgrad
Belåningsgraden är lånet delat med bostadens värde. Den styr ofta både kontantinsats, amortering och bankens riskbedömning.
Läs om belåningsgradBolån – räkna på ränta, amortering och kontantinsats
Ett bolån är ofta hushållets största lån. Här går vi igenom hur bostadslån fungerar, hur belåningsgrad påverkar amorteringen, varför räntan spelar så stor roll och vad du bör jämföra innan du väljer bank.
Ränta
Amortering
Kontantinsats
90 %Bolånetak vid köp av ny bostad från 1 april 2026
80 %Gräns för tilläggslån enligt de nya reglerna
1–2 %Årlig amortering vid belåningsgrad över 50 %
1,75 %Riksbankens styrränta vid beslutet 7 maj 2026
Jämför bolån på rätt sätt
Bolån handlar inte bara om lägst ränta. Jämför också amortering, avgifter, räntebindning, rabattvillkor och hur banken räknar på din ekonomi.
Jämför ränta och avgifter
Titta på både listränta, erbjuden ränta, aviavgifter och uppläggningsavgifter. Små skillnader i ränta kan bli stora belopp över tid.
Läs om räntaVälj rörligt eller bundet
Rörlig ränta kan ändras snabbt. Bunden ränta ger mer förutsägbarhet men kan bli dyrare om räntan sjunker.
Läs om bindningstidVad är bolån?
Bolån är ett lån med bostaden som säkerhet. Det används vanligtvis när du köper villa, bostadsrätt eller fritidshus. Eftersom banken har bostaden som säkerhet är räntan normalt lägre än för privatlån, smslån och snabblån.
Samtidigt är bolån stora lån som påverkar hushållets ekonomi under lång tid. Därför behöver du räkna på mer än bara månadskostnaden första månaden. Räntan kan ändras, bostadens värde kan gå upp eller ner och din inkomst kan förändras.
Ett bolån ska klara både vardagsekonomin i dag och en högre ränta i framtiden.
Belåningsgrad och kontantinsats
Belåningsgrad visar hur stor del av bostadens värde som är belånad. Köper du en bostad för 3 000 000 kr och lånar 2 700 000 kr är belåningsgraden 90 %. Resten behöver normalt komma från kontantinsats eller annat eget kapital.
Från den 1 april 2026 höjs bolånetaket vid köp av ny bostad från 85 % till 90 % av bostadens marknadsvärde. För tilläggslån begränsas belåningen till högst 80 % av bostadens värde.
Exempel: bostad för 3 000 000 kr
Lägre belåningsgrad kan ge större marginaler och ibland bättre förhandlingsläge hos banken.
Amorteringskrav för bolån
Amortering betyder att du betalar av på själva skulden. För bolån styrs minsta amortering främst av belåningsgraden. Hushåll med bolån över 70 % av bostadens värde ska amortera minst 2 % per år. Ligger belåningsgraden över 50 % och upp till 70 % ska amorteringen vara minst 1 % per år.
| Belåningsgrad | Minsta amortering | Exempel på lån 2 700 000 kr | Kommentar |
|---|---|---|---|
| Över 70 % | 2 % per år | 4 500 kr/mån | Högre amortering eftersom bostaden är högt belånad. |
| Över 50 % till 70 % | 1 % per år | 2 250 kr/mån | Lägre krav när skulden är mindre i förhållande till bostadens värde. |
| 50 % eller lägre | Inget krav enligt huvudregeln | 0 kr/mån i krav | Banken kan ändå rekommendera amortering. |
Skärpt amorteringskrav tas bort
De nya reglerna innebär att det tidigare skärpta amorteringskravet kopplat till skuldkvot tas bort. Det gör amorteringen enklare att förstå, men banken gör fortfarande en kreditprövning och kan ha egna krav utifrån din ekonomi.
Bolåneränta – liten skillnad kan bli stor
Bolåneräntan är priset du betalar för att låna pengar. En skillnad på 0,30 procentenheter kan låta liten, men på ett stort lån blir det många tusenlappar per år. Därför är det värt att jämföra flera banker och förhandla.
2 500 000 kr lån
3,50 %
3,50 %
Ca 7 292 kr/mån i räntekostnad före ränteavdrag.
2 500 000 kr lån
4,00 %
4,00 %
Ca 8 333 kr/mån i räntekostnad före ränteavdrag.
2 500 000 kr lån
4,50 %
4,50 %
Ca 9 375 kr/mån i räntekostnad före ränteavdrag.
Rörlig eller bunden ränta?
Rörlig ränta, ofta tremånadersränta, följer marknaden snabbare. Om räntorna sjunker kan kostnaden minska, men om räntorna stiger blir bolånet dyrare. Bunden ränta ger mer förutsägbarhet under bindningstiden, men du kan betala mer om ränteläget faller.
| Val | Fördel | Nackdel | Passar ofta när |
|---|---|---|---|
| Rörlig ränta | Flexibelt och ofta lättare att flytta | Månadskostnaden kan stiga snabbt | Du har buffert och klarar ränteförändringar |
| Bunden ränta | Mer förutsägbar kostnad | Kan bli dyrare om räntan faller | Du vill låsa kostnaden under en period |
| Delat lån | Sprider ränterisken | Lite mer att hålla koll på | Du vill kombinera trygghet och flexibilitet |
Vad banken tittar på
När du ansöker om bolån gör banken en kreditprövning. Den tittar bland annat på inkomst, skulder, anställningsform, familjesituation, boendekostnader, buffert, kredithistorik och hur lånet klarar en högre kalkylränta.
✓ Stabil inkomst och rimliga skulder
✓ Tillräcklig kontantinsats
✓ Buffert för ränta, avgifter och reparationer
✓ Låg risk för sena betalningar
✓ Bostadens skick, värde och läge
✓ Rimlig månadskostnad även vid högre ränta
Bolån jämfört med andra lån
Bolån har bostaden som säkerhet och används för köp eller finansiering kopplat till bostad. Lån utan säkerhet, till exempel låna pengar genom privatlån eller kontokredit, har normalt högre ränta eftersom långivaren inte har samma säkerhet.
| Lånetyp | Säkerhet | Typisk användning | Risk att jämföra |
|---|---|---|---|
| Bolån | Bostad | Köpa bostad eller lägga om befintligt bolån | Ränta, amortering, bostadens värde |
| Privatlån | Ingen säkerhet | Renovering, bil, större köp eller samlingslån | Högre ränta och total kostnad |
| Snabblån | Ingen säkerhet | Kortare och mindre kreditbehov | Hög effektiv ränta och kort återbetalning |
| Kreditkort | Ingen säkerhet | Köp med faktura eller delbetalning | Delbetalningsränta och avgifter |
Så kan du sänka bolånekostnaden
Påverkan på månadsekonomin
Det mest direkta sättet att sänka månadskostnaden är att få lägre ränta. Över tid kan även extra amortering minska räntekostnaden, eftersom räntan räknas på den kvarvarande skulden.
Undvik att pressa ekonomin för hårt
Ett stort bolån kan kännas hanterbart när räntan är låg. Men om räntan stiger, avgiften höjs eller inkomsten minskar behöver det finnas marginal. Jämför därför inte bara vad banken beviljar, utan vad hushållet faktiskt klarar.
Vanliga frågor om bolån
Hur mycket får man låna till bostad?
Från 1 april 2026 är bolånetaket vid köp av ny bostad 90 % av bostadens marknadsvärde. Banken gör ändå en individuell kreditprövning och kan bevilja mindre beroende på din ekonomi.
Hur stor kontantinsats behövs?
Vid ett bolånetak på 90 % behöver du normalt minst 10 % i egen insats vid köp av ny bostad. Utöver kontantinsatsen behöver du även klara andra kostnader som lagfart, pantbrev, flytt och buffert.
Vad är belåningsgrad?
Belåningsgrad är bolånet delat med bostadens värde. Ett lån på 2 700 000 kr på en bostad värd 3 000 000 kr ger 90 % belåningsgrad.
Måste man amortera på bolån?
Ja, om belåningsgraden är över 50 %. Över 70 % krävs minst 2 % amortering per år. Över 50 % till 70 % krävs minst 1 % per år.
Är rörlig eller bunden ränta bäst?
Det beror på din ekonomi och riskvilja. Rörlig ränta är mer flexibel men kan ändras snabbt. Bunden ränta ger tydligare månadskostnad under bindningstiden.
Kan man samla andra lån i bolånet?
I vissa fall går det att utöka bolånet, men tilläggslån omfattas av särskilda regler och banken gör alltid kreditprövning. Jämför total kostnad och undvik att flytta korta konsumtionsskulder till ett mycket långt lån utan plan.