Snabblån och bolåneränta

Olika lån – varierande ränta

bolåneränta historia

Historiska siffror om bolåneräntor år 2008-2014

Snabblån och smslån är kända för att ta ut skyhöga räntor upp till flera tusen procent talas det om, och visst kan räntan verka hög om man jämför med vanliga bankräntor och bolåneräntor.

Det man bör tänka på när man jämför räntan är inte bara det procentuella beloppet, utan också lånets längd och syfte, samt låntagarens ekonomiska förutsättningar.

En låntagare som ansöker om ett bolån, ett lån som löper under väldigt många år vill såklart ha en så pass låg ränta som möjligt, då det är ett lån som man ska leva med hela livet.

Förutom hushållskostnader, el, vatten, avlopp, mat och kläder så ska pengarna räcka till att betala ränta och amortering varje månad, kanske livet ut. Då är det självfallet viktigt att räntan är så låg som möjligt.
Idag september år 2014, ligger bolåneräntorna på runt 2,42% för ett obundet bolån och 3,05% om man binder lånet i 5 år. Bankernas ränta styrs av Riksbankens reproränta och ändras med jämna mellanrum. År 2009 låg bolåneräntan på över 6% så den får anses som väldigt låg just nu.

Reproränta

Riksbanken styr reproräntan och det är den räntesats som bankerna får låna pengar av Riksbanken. När din bank lånar ut pengar till kunden gör den ett påslag för att täcka sina egna kostnader och gå med vinst. Det går att förhandla med banken om räntan, men aldrig lägre än vad reproräntan ligger på, vilket är naturligt, då banken som vilket företag som helst inte vill gå med förlust. Är man en storkund hos banken och kanske har många andra lån och tjänster eller ett stort sparkapital så är det lättare att få ner lånet till en lägre ränta.

Blancolån och snabblån vs Bolån

Ett bolån har lägre ränta än ett blancolån eller snabblån, alltså lån utan säkerhet. Anledningarna är flera, dels så har banken ingen garanti/säkerhet vid ett blancolån mer än din villiga betalningsförmåga och lön. Vid bolån så sätter man huset, villan, sommarstugan eller lägenheten som pant med ett skuldebrev vilket utgör bankens säkerhet.

Missköter man betalningarna på lånet så kan banken kräva att fastigheten säljs för att täcka upp återbetalningen av lånet.

Då ett blancolån inte har någon säkerhet eller borgen så sätts istället en högre ränta, vilket blir som en säkerhet för banken om amorteringarna inte kan betalas. Räntan på blancolån ligger idag september 2014 på 5-6% vilken även det får ses som relativt “lågt” om man jämför med tidigare år.

Snabblån vs blancolån

När det kommer till snabblån och så kallade smslån så varierar räntan kraftigt mellan de olika snabblåneföretagen. Om man ser till Folkias lån om 3000 kronor ger det en nominell ränta om 49% och effektiv ränta om 590%. Den totala kostnaden att återbetala om man lånar 3000 kronor i 30 dagar blir 516 kronor. Nu är dock hela summan inte en räntekostnad då det även ingår en uppläggningsavgift om 350 kr och aviavgift om 45 kr, en kostnad som alltid även tillräknas bolån och blancolån. Den totala räntekostnaden blir således 121 kr. Är detta dyrt kan man fråga sig? Ockerpriser säger några, acceptabelt säger andra. Ansöker man om ett blancolån så går det inte att låna så små belopp, vilket är en punkt att ta i beaktande. Vanligtvis håller sig bankerna på en lägstanivå om 10.000 kr med undantag för Lendo och Freedom Finance, vilka är låneförmedlare och kan skaka fram blancolån från 5000 kronor. Vid upplägg om ett blancolån hos ex. Swedbank så tillkommer en uppläggningsavgift om 650 kr och aviavgift på 45 kr. Krediträntan ligger på mellan 4,47%-9,45% och bestäms individuellt vilket betyder att ju sämre återbetalningsförmåga och ekonomisk historia, desto högre ränta.

Vid ansökan om lån hos Swedbank så går det inte att låna mindre än 30.000 kr och lägsta återbetalningstid är 1 år/12 månader. Om man inte behöver låna mer än 3000 kr  i några veckors tid så känns det nog lite överkurs att stappla till banken och lägga upp ett så stort lån under såpass lång tid.

Det är just det här med återbetalningstiden som smslåneföretagen har gjort sig en marknad på. Ett smslån återbetalas vanligtvis inom 30 dagar, men går att lägga upp på upp till 90 dagar om det rör sig om större belopp upp till 20.000 kr.

Även om ett snabblån kan verka dyrt vid en snabb överblick så får man tänka efter ifall att det är värt en kostnad på som här, 516 kronor hos Folkia, för att kunna betala den där förfallna räkningen eller hyran. Jämför med inkasso och Kronofogdens kostnader ifall att man inte betalar alls. Inkassoavgiften är oftast 160 kronor och Kronofogdens avgift från 800 kronor.

Nu är det ju inte samma avgifter hos alla smslånebolag, några är billigare, andra dyrare