Lån med betalningsanmärkning

Det finns många tillfällen då du kan behöva låna pengar. Du bör dock vara medveten om att det är en stor skillnad att låna med respektive utan betalningsanmärkning. Med en betalningsanmärkning får du räkna med klart sämre lånevillkor än om du inte haft någon. Lån med betalningsanmärkningar är som en extra chans för dig som tidigare inte skött dina betalningar. Samtidigt utgör du en viss risk för långivaren eftersom det finns en chans att du missar dina betalningar igen. Av den anledning får du alltid sämre villkor om du tecknar ett lån med anmärkningar.

• Bisnode
• Creditsafe
• Sergel Kredittjänster

Långivare som erbjuder lån med betalningsanmärkning utan UC

Här är några av Lånakutens favoriter när det kommer till långivare som erbjuder smslån med flera betalningsanmärkningar – och dessutom inte tar kreditupplysning via UC.

• Ferratum
• Credway
• Kontantfinans
• Monetti
• Slantar.nu

Att låna med en betalningsanmärkning innebär en viss risk för både långivaren och dig som låntagaren. Låntagaren utsätter sig själv för en risk genom att låna ut pengar till någon som historiskt haft problem att betala sina skulder.

Men även du som låntagare utsätter dig för en risk eftersom du lånar pengar när du uppenbarligen redan har det svårt ekonomiskt. För att undvika att hamna i en svårare ekonomisk situation är det några saker du bör tänka på innan du lånar med betalningsanmärkning.

1. Låna inte pengar om du inte behöver. Fundera över ditt behov innan du ansöker om att ta lån med betalningsanmärkning. Finns det möjlighet att spara ihop pengarna eller få ihop pengar på något annat sätt än via ett lån.
2. Se över möjligheten att låna från familj och vänner. Låna pengar med betalningsanmärkning är inget du ska göra hur som helst. Kan du låna av familj eller vänner slipper du ofta ränta och du kan betala tillbaka skulden i en takt som passar dig.
3. Låna inte mer än nödvändigt. Ett lån kostar pengar så låna inte mer än du verkligen behöver. Detta gäller särskilt om du lånar mycket pengar över längre tid eftersom sådana typer av lån oftast kostar mycket pengar.
4. Betala din skulder i tid. Om du betalar dina skulder i tid riskerar du inte några förseningsavgifter och dylikt som i slutändan kan leda till att du hamnar hos inkasso och sedan Kronofogden. Så länge du betalar dina skulder i tid behöver du aldrig oroa dig för att hamna i en svår ekonomisk situation.
5. Jämför långivarnas räntor. Med en betalningsanmärkning får du i regel högre ränta än om du inte haft någon. Se därför till att jämföra räntorna och välja den långivare som är billigast. I regel är det lättast att hitta ett billigt lån om du vänder dig till en långivare som erbjuder dig möjligheten att låna med betalningsanmärkningar utan UC.

De flesta långivare och kreditinstitut som godkänner ansökningar med anmärkningar är sådana som lånar ut mindre belopp. Eftersom en betalningsanmärkning innebär en hög risk, enligt långivarnas kalkyler, tar de också ut en högre ränta på lånet. Det är den här typen av lån som populärt kallas för snabblån eller smslån i folkmun. Låneformen blev populär i början av 2000-talet och förfrågan om att få låna skickades då ofta via sms direkt i mobilen.

Tips! Många långivare inom smålån erbjuder lån med betalningsanmärkning utan UC.

I och med smartphonens stigande popularitet används inte sms alls i samma utsträckning längre för ansökningar. Nu är det snabba lån där du verifierar dig med BankID och får svar direkt på skärmen. Även utbetalningen sker många gånger direkt. Därav har termen snabblån ökat i popularitet.

Smslån och snabblån med betalningsanmärkning är alltså beteckningar på samma typ av lån.

Bolån har i alla år varit den lånetyp där du kan låna mest pengar. Idag är det inte längre ovanligt med bolån på miljontals kronor. Eftersom det är lån på så pass stora belopp är det inte många banker och långivare som beviljar bolån om du har en betalningsanmärkning.

Det finns dock ett fåtal banker som gör det men då får du också räkna med en högre ränta vilket blir väldigt kännbart på större belopp. Vid en kraftig räntehöjning kommer din ekonomi dessutom bli än mer ansträngd. Därför kan det vara bättre att vänta med att ansöka om ett bolån tills din betalningsanmärkning har försvunnit. Väntar du tills din betalningsanmärkning har försvunnit kan du få lägre ränta och spara tusentals kronor varje år, enbart i räntekostnader.

Att låna pengar är inte gratis. Men det finns sätt att hålla nere kostnaderna och det är att välja en bank eller långivare som kan erbjuda låga räntor och bra villkor. För dig som är ute efter ett smslån med betalningsanmärkning är det dock svårt att hitta riktigt bra lånevillkor, och det beror på att din kreditvärdighet försämras med en anmärkning.

Med kreditvärdighet menas din betalningsförmåga. Har du en betalningsanmärkning gör långivaren bedömningen att du har sämre möjligheter att betala tillbaka ditt lån än en person utan någon anmärkning har. Det i sin tur leder till att du inte får lika fördelaktiga lånevillkor som en person med bra kreditvärdighet skulle få.

Så förbättrar du din kreditvärdighet

1. Samla dina dyra krediter.
2. Betala dina räkningar i tid.
3. Samla inte på dig onödiga kreditupplysningar.

Ja, det finns långivare som godkänner låneansökningar trots flera betalningsanmärkningar. Generellt ska dock sägas att det är svårare att låna ju fler anmärkningar du har.

Det kan vara värt att ansöka om ett lite mindre belopp, alternativt använda dig av en medlåntagare, för att få igenom ditt lån.

Bara för att du uppfyller långivarens krav på att få låna med en eller flera betalningsanmärkningar betyder det inte att du automatiskt blir beviljad ett lån. De flesta långivare gör en individuell bedömning och det är bra ifall du som låntagare vet hur en sådan går till.

Det första långivaren tittar på är antalet betalningsanmärkningar. Den generella regeln här är inte oväntat att ju färre anmärkningar desto bättre. De tittar även på hur långt bak i tiden betalningsanmärkningen registrerades. Är den registrerad inom ett halvår blir det genast mycket svårare att få igenom ett lån. Tredje faktorn är hur stort belopp anmärkningen var på. Det är mycket enklare att få låna med en betalningsanmärkning på några tusenlappar än om du har haft skulder till Kronofogden på flera hundra tusen kronor.

Slutligen tittar långivaren på hur din situation ser ut idag. Tillgångar som aktier, en bil, eller en bostadsrätt utan för stor skuldsättning inger en trygghet hos långivaren och ökar dina chanser att få ett lån även utan säkerhet. Detta då du har saker att utmäta om du i slutändan inte skulle kunna betala tillbaka lånet.

När en långivare räknar ut din betalningsförmåga använder de sig av KALP-kalkylen vilket står för kvar att leva på. När långivaren använder KALP-kalkylen räknar de ut hur mycket pengar du har kvar efter att ha betalat boendekostnader, räntekostnader och andra levnadskostnader. Du behöver ha en viss summa kvar för att få låna det belopp du efterfrågar. Om du inte har kvar tillräckligt med pengar efter att långivaren använt sig av KALP-kalkylen kan du inte beviljas ett lån, det gäller särskilt dig som vill ansöka om lån med anmärkning.

Oavsett vilket typ av lån du ansöker du om måste banken eller långivaren alltid göra en KALP-kalkyl. 

Att flera av dagens långivare accepterar lån med betalningsanmärkning ökar risken för betalningsproblem. För att motverka att du som låntagare hamnar i ekonomiska svårigheter har Konsumentverket och Finansinspektionen de senaste åren riktat sitt arbete mot marknaden för krediter, med fokus på kreditprövningar.

Genom att säkerställa att långivarna gör gedigna kreditprövningar hoppas man kunna minska risken att fler hamnar i ekonomiskt trångmål – vilket är särskilt viktigt om du lånar med en eller flera anmärkningar. I ett uttalande angående detta sade FI:s biträdande generalsekreterare, Susanna Grufman, följande.

– Det är alltid viktigt för långivare att göra ordentliga kreditprövningar. Det gäller inte minst för de som har många unga låntagare eller låntagare med svag ekonomi. Tyvärr ser vi tecken på det motsatta i dag och det är oroande.

En betalningsanmärkning är en notering att du inte betalat ett lån eller en kredit, trots upprepade påminnelser. Betalningsanmärkningen finns i kreditupplysningsföretagens register och syns när det görs en kreditupplysning på dig. Det är dock Kronofogden som beslutar om en betalningsanmärkning ska registreras eller inte.

Eftersom en betalningsanmärkning är ett bevis på att du tidigare inte betalat dina skulder i tid blir det svårare att låna pengar, teckna abonnemang och liknande om du har en betalningsanmärkning.

Det tar tid innan du får någon anmärkning.

Oftast försöker företaget du är skyldig pengar få dig att betala skulden genom att skicka ut en betalningspåminnelse. Därefter skickas ärendet vidare till ett inkassobolag som i sin tur skickar ut en påminnelse, ett så kallt inkassokrav, till dig. De erbjuder också möjligheten att upprätta en betalningsplan för att du ska kunna betala av skulden. Som en sista utväg skickas ärendet vidare till Kronofogden som kan driva in skulden genom utmätning, det vill säga ta föremål från dig för att betala av skulden.

Ett problem med en betalningsanmärkning är inte bara att den påverkar dina möjligheter att låna pengar, teckna abonnemang och liknande.

Ett annat stort problem är att den är synlig i flera år från det att den upprättades. Vanligtvis syns en betalningsanmärkning i kreditupplysningsföretagens register i tre år, det gäller oavsett om du betalar tillbaka din skuld eller inte. Det innebär att du kommer påverkas av anmärkningen i många år alldeles oavsett om du fått ordning på din ekonomi eller inte.

För juridiska personer kan en betalningsanmärkning vara än mer påfrestande då den är synlig i vanligtvis fem år.

Tänk på: Eftersom betalningsanmärkningen är synlig så pass länge behöver den inte alltid spegla din nuvarande ekonomiska situation, men trots det kommer den påverka dina möjligheter att exempelvis låna pengar.

Vi vet att det kan vara lockande att ”prova” att ansöka om ett snabblån eller smslån trots att det finns ett aktuellt skuldsaldo. Där kan du bromsa redan nu. Det är inte många långivare i Sverige som godkänner lån om du har ett skuldsaldo hos Kronofogden.

Börja med att göra en budget innan du ansöker om lån. Gå igenom alla dina utgifter och se om det verkligen finns utrymme för avbetalningar på ett lån. Räcker inte pengarna till innan du tar lånet, så hur ska det då räcka till efteråt? Behöver du verkligen ett lån med betalningsanmärkning?

Bara för att du beviljas ett lån med skuld hos Kronofogden betyder det inte att du ska ta ett. Du har bäst koll över dina inkomster och utgifter, låna därför inte om du inte har råd. Du bör inte heller ta ett lån med en skuld hos Kronofogden om din inkomst precis räcker till. Vid en oförutsedd utgift eller högre räntekostnader riskerar du att stå med en skuld du inte har råd att betala tillbaka.